Meilleures assurances perte de gain en Suisse en 2024

L’APG, soit l'assurance perte de gain, est un filet de sécurité essentiel en Suisse, garantissant un revenu en cas d’incapacité de travailler due à une maladie, un accident ou des circonstances particulières comme la maternité. Si elle est souvent incluse pour les salariés via des contrats collectifs, elle représente un choix indispensable pour les indépendants, qui doivent s’assurer eux-mêmes.

Dans cet article, nous vous décrivons les mécanismes de fonctionnement de l'assurance perte de gain ; les obligations des employeurs vis-à-vis de leurs employés ; les primes d'assurance ; le champ d'application de l'APG en cas de licenciement, grossesse et maternité ; et bien d'autres aspects de cette assurance.

Qu’est-ce que l’assurance perte de gain en Suisse ?

L'assurance perte de gain (APG) garantit un revenu partiel ou total à l'assuré en cas d'incapacité temporaire ou prolongée de travailler pour cause de maladie, d'accident ou, dans certains cas, de maternité ou paternité. Elle vise à compenser la perte de salaire ou de revenu professionnel pendant la période où l'assuré est incapable d'exercer son activité.

L'objectif principal de cette assurance est d'assurer une sécurité financière, en particulier pour couvrir les charges courantes telles que le loyer, les factures ou les besoins quotidiens, lorsque les revenus habituels sont interrompus.

Comment fonctionne l’assurance perte de gain ?

L'assurance perte de gain peut être souscrite par toute personne ayant un revenu provenant d’une activité lucrative, qu’elle soit salariée ou indépendante. Les conditions d’éligibilité incluent généralement :

• une déclaration de revenus,
• un âge limite pour la souscription (souvent 55-60 ans),
• et souvent, un examen médical pour évaluer les risques.

Les indépendants doivent souvent justifier de leur revenu annuel moyen pour déterminer le montant de la couverture.

• Pour les salariés, l’assurance perte de gain est souvent prise en charge par l’employeur, avec des conditions standardisées, des primes mutualisées et un pourcentage fixe du revenu couvert.

• En revanche, les indépendants doivent souscrire individuellement une APG auprès d’un assureur privé. Ils peuvent personnaliser leur couverture (montant assuré, délai de carence, durée des prestations), mais à un coût généralement plus élevé et selon leur capacité à justifier leurs revenus.

Assurance perte de gain : quelles sont les obligations des employeurs ?

Dans la grande majorité des cantons (comme Zurich ou encore, Berne), l'assurance perte de gain est facultative et votre employeur peut refuser de la souscrire en toute légalité.

Si c'est le cas, et si vous êtes en incapacité de travailler en raison d'une maladie ou d'un accident, votre employeur devra alors appliquer le versement du salaire selon "l’échelle bernoise". Cela signifie qu'il devra vous verser l’intégralité de votre salaire pendant une durée limitée qui sera fonction de votre ancienneté :

Ancienneté dans l'entreprise	Durée des indemnités
Moins de 3 mois	Aucune indemnisation
Dès 3 mois	3 semaines d’indemnisation
De 1 à 2 ans	1 mois d’indemnisation
De 3 à 4 ans	2 mois d’indemnisation
De 5 à 9 ans	3 mois d’indemnisation
De 10 à 14 ans	4 mois d’indemnisation
De 15 à 19 ans	5 mois d’indemnisation
De 20 à 24 ans	6 mois d’indemnisation
De 25 à 29 ans	7 mois d’indemnisation
De 30 à 34 ans	8 mois d’indemnisation
De 35 à 39 ans	9 mois d’indemnisation
De 40 à 45 ans	10 mois d’indemnisation

En revanche, l'obligation pour l'employeur de souscrire l'assurance perte de gain est bel et bien réelle dans certains cantons :

• Tessin
• Genève
• Vaud
• Jura
• Neuchâtel

Dans ces cantons où l'APG est obligatoire, employés et employeurs ont chacun des droits et devoirs :

• Employeurs : ils doivent conclure un contrat avec un assureur pour couvrir au moins 80% du salaire des employés pendant une période définie (souvent jusqu’à 720 jours, avec un délai de carence d’environ 2-3 jours). Ils peuvent, selon les règles en vigueur ou les accords contractuels, faire supporter une partie des primes aux employés (par exemple, 50% pour chaque partie). Ils doivent informer les employés de la couverture offerte et des conditions d’indemnisation.

• Employés : dans certains cas, les employés peuvent être tenus de contribuer financièrement à l’assurance. En cas d’incapacité de travail, ils doivent fournir des justificatifs (certificat médical) pour activer la couverture.

Que couvre exactement l’assurance perte de gain ?

Voici un tableau récapitulatif de la couverture assurée par l'APG en Suisse :

Type de couverture	Description	Indemnisation	Durée de couverture	Exclusions possibles
Maladie	Incapacité de travail due à une maladie temporaire ou prolongée	80 % du salaire/revenu déclaré	Jusqu’à 720 jours après un délai de carence	Maladies préexistantes non déclarées
Accident	Perte de revenu liée à un accident (si non couverte par une assurance LAA)	80 % du salaire/revenu déclaré	Variable	Accidents liés à des actes intentionnels
Maternité et paternité	Complément aux allocations légales pour perte de gain (LAPG)	80 % du revenu assuré	14 semaines pour la maternité, 2 semaines pour la paternité (LAPG)	Absence de déclaration d’activité avant l’arrêt
Troubles psychiques	Incapacités reconnues médicalement (ex. burn-out, dépression)	80 % du revenu assuré	Jusqu’à 720 jours après le délai de carence.	Non-reconnaissance médicale des troubles
Service militaire ou civil	Compensation pour les périodes d’absence liées à des obligations fédérales	80 % du revenu (selon LAPG)	Pendant toute la durée de l’engagement	Non-respect des formalités administratives
Autres arrêts liés à la santé	Épuisement professionnel, hospitalisation ou autres situations reconnues	Variable, souvent 70-80 %	Selon le contrat, généralement 2 ans max	Durée d’incapacité dépassant la couverture

Quel est le prix de l’assurance perte de gain en 2024 ?

Le prix de l'assurance perte de gain peut grandement varier en fonction :

• Âge de l’assuré : les primes augmentent avec l’âge, le risque étant plus élevé.
• Profession : les métiers à risque paient davantage (ex. bâtiment vs bureau).
• Revenu assuré : plus le revenu couvert est élevé, plus la prime l’est aussi.
• Durée de couverture : une indemnisation prolongée (jusqu’à 720 jours) coûte plus cher.
• Délai de carence : un délai court (ex. 2 jours vs 30 jours) entraîne des primes plus élevées.
• Événements couverts : inclure des troubles psychiques ou le burn-out augmente le coût.
• Options et franchises : plus la couverture est étendue, plus les primes sont élevées.
• Assureur choisi : les tarifs varient selon les politiques des compagnies.

Face à tant de variables, difficile de vous donner un prix précis. Toutefois, sachez qu'en moyenne, l'APG souscrite à titre individuel coûte entre 30 et 50 CHF. À titre illustratif, voici les tarifs obtenus pour différents profils :

Assureur	Indemnité journalière maximum	Durée maximum	Prix mensuel
Assurance perte de gain Helvetia	600 CHF	12 mois	À partir de 31 CHF
Assurance perte de gain Generali	600 CHF	720 jours	À partir de 35.50 CHF
Assurance perte de gain Groupe Mutuel	600 CHF	1095 jours	À partir de 38.10 CHF
Assurance perte de gain Allianz	600 CHF	720 jours	À partir de 41.60 CHF

L’assurance perte de gain vous couvre-t-elle en cas de licenciement ?

Oui, l’assurance perte de gain peut couvrir un salarié en cas de licenciement, mais uniquement dans certaines conditions et pour une période limitée. Voici ce qu'il faut savoir :

• Pendant le préavis de licenciement : si vous êtes en incapacité de travail pour maladie ou accident pendant votre période de préavis, l’assurance perte de gain prendra en charge une partie de votre salaire (le plus souvent 80%).

• Après la fin du contrat : une fois le contrat de travail terminé, vous n’êtes plus couvert par l’assurance perte de gain collective de l’employeur. Cependant, dans les 30 jours qui suivent la fin du contrat, vous pouvez demander une conversion de la couverture collective en une couverture individuelle, à condition d’assumer le paiement des primes.

Travailleurs indépendants : devriez-vous souscrire une assurance perte de gain ?

Oui, nous recommandons vivement l'assurance perte de gain aux travailleurs indépendants. Contrairement aux salariés, les indépendants n’ont pas de filet de sécurité intégré en cas d’incapacité de travail, ce qui rend cette couverture essentielle pour leur stabilité financière.

Voici les raisons pour lesquelles il s'agit selon nous d'une couverture essentielle :

• Protection financière : maintien d’un revenu stable en cas de maladie ou d’accident, permettant de couvrir les dépenses personnelles et professionnelles.
• Sécurisation de l’activité professionnelle : évite les difficultés financières qui pourraient nuire à la pérennité de l’entreprise.
• Flexibilité des contrats : possibilité d’adapter les couvertures en fonction des besoins (montant des prestations, délais de carence, durée d’indemnisation).
• Déduction fiscale : les primes d’assurance perte de gain sont déductibles fiscalement, ce qui allège le coût réel de la couverture.
• Tranquillité d’esprit : réduction du stress lié à l’incertitude financière en cas d’imprévu.
• Complément à d’autres assurances : peut être combinée avec des solutions comme le 3^ème pilier pour une protection renforcée.

Peut-on vous refuser l’assurance perte de gain ?

Qu'il s'agisse de votre employeur, ou de l'assureur lui-même, il est en effet possible de se voir refuser l'assurance perte de gain.

• Refus de l'employeur : à l'exception de 5 cantons (Tessin, Genève, Vaud, Jura, Neuchâtel), souscrire l'assurance perte de gain n'est pas une obligation pour les employeurs suisses. Il est donc tout à fait possible que votre employeur ne souhaite pas prendre cette couverture.

Si toutefois votre employeur avait l'obligation de la souscrire et s'y refusait, vous pouvez alors :

1. Lui envoyer un rappel à l'amiable manuscrit de son obligation.
2. Dans un second temps, faire un signalement aux autorités cantonales.
3. Enfin, entamer une action en justice (faites-vous épauler par votre syndicat).

• Refus de l'assureur : une compagnie d'assurance peut tout à fait refuser votre dossier. Elles invoquent le plus souvent l'une des raisons suivantes :
  • Antécédents médicaux
  • Âge trop élevé (proche de la retraite)
  • Nombreux sinistres
  • Historique de non paiement
  • Activité à risque

Assurance perte de gain et chômage : comment ça marche ?

Lorsqu'une personne est au chômage, la couverture d'assurance perte de gain dépend de sa situation :

• Vous êtes couvert par l'assurance perte de gain avant la période de chômage :

Si vous étiez salarié et couvert par votre employeur, votre couverture prend fin à la date de votre licenciement, sauf si vous demandez une conversion en contrat individuel dans les 30 jours suivants (vous devrez alors payer vous-même les primes de la couverture désormais individuelle).

• Vous tombez malade pendant que vous êtes au chômage :

Les chômeurs inscrits auprès de l’assurance-chômage (ORP) bénéficient de l’assurance perte de gain pour maladie gérée par la caisse chômage. Cette assurance vous verse une indemnité en cas d’incapacité de travail équivalente à 80 % de votre dernier revenu assuré, pendant une période limitée (30 jours à 6 mois). Pour en bénéficier, vous devez fournir un certificat médical attestant de votre incapacité de travail.

• Vous n'avez pas d'assurance perte de gain et n'êtes pas inscrit au chômage :

Vous devez alors souscrire une assurance perte de gain privée pour être protégé en cas de maladie ou d’incapacité.

Êtes-vous couverte par l’assurance perte de gain pendant la grossesse et la maternité ?

Couverture pendant la grossesse

La grossesse en elle-même n’est pas considérée comme une maladie ou une incapacité.

Cependant, les complications médicales comme un alitement obligatoire ou un risque pour la santé de la mère ou de l’enfant peuvent activer l’assurance perte de gain. L’assurance verse généralement 80 % du revenu assuré après le délai de carence prévu dans le contrat (souvent 2 à 30 jours).

Couverture pendant le congé maternité

En Suisse, le congé maternité est régi par l'Allocation pour perte de gain (LAPG), qui est distincte de l'assurance perte de gain classique. Par l'intermédiaire de la LAPG, la mère reçoit 80 % de son revenu moyen pendant les 14 semaines de son congé de maternité légal (avec un plafond de 196 CHF par jour). Si cela est prévu au contrat, l'assurance perte de gain peut offrir un soutien supplémentaire pour des congés prolongés ou des revenus au-delà du plafond légal.

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